微信银行 农村金融机构新渠道

　　农村金融时报11月3日电，虽然农商行、农信社等农村金融机构在微信银行业务的开发上，比股份制商业银行、城商行慢了一点，但这并没有影响这些农村金融机构对微信银行的热衷，打开微信可以轻松的搜索到各家农村金融机构的公众号和订阅号。

　　记者在微信上搜索全国各地不同规模的农信社，无一例外，都找到了微信号。随便关注几家农村金融机构的微信，就发现这些微信号几乎都与手机银行功能相似，除了查询余额、功能介绍、购买彩票、缴纳费用等基本服务外，只要关联该行的银行卡后，还可以查询理财产品信息，甚至还可以通过该渠道购买理财产品。

　　与此形成对比的是大多数农村金融机构还没有开发出自己的手机银行业务，更不要提用手机银行APP销售理财产品了。 　　

　　实现跨区域营销

　　与传统银行网点销售渠道比，微信银行打破了销售区域限制，这对有很强地域限制的农村金融机构来讲，有着极大的诱惑。

　　一家股份制银行电子银行部相关人士认为，微信银行与各行都在开发的手机银行软件相比，具有免下载、免安装、添加好友即可使用等便利条件，可以提供更好的客户体验，因此各家银行在开发自身APP软件之外，纷纷加大对微信银行的开发力度。

　　此外，微信银行的开发成本比手机银行APP要低很多，对于大型商业银行来说，这些成本平摊在每一位客户身上可以降得非常低，而农村金融机构的客户量、交易量远不如大型商业银行，因此在手机银行APP甚至网上银行的开发热度上都不够高。

　　对于开发成本不太高的微信银行来讲，既能为农村中小金融机构带来跨区域经营的实际效果，还能增加其业务的影响力，因此深受农村金融机构偏爱。

　　银率网理财分析师毛亚斌在接受《农村金融时报》记者采访时表示，从微信银行的功能来看，在理财服务方面，微信银行与手机银行APP相似，可以起到取代手机银行的作用，但手机银行APP功能要比微信银行更全面，微信银行则更倾向于细致化服务，两者定位不同。

　　相比较而言，微信银行更方便银行与用户的沟通，而且不像手机银行APP那样操作复杂，适合用户办理日常业务，因此在服务社区方面，微信银行更具有优势，更适合实现社区金融服务。

　　微信银行的服务成本远低于营业网点以及其他电子渠道的成本，几乎可以忽略不计。通过与微信平台合作，银行也节省了一定的成本，节省了时间，减轻柜面业务压力。合作过程中，资金都在银行账户，对客户来讲这是最安全的资金存放地点，对银行来讲，这是他们最希望看到的。

　　目前，微信有4亿多用户，这些都是银行的潜在客户，即使从中分到一小杯羹，也是一个不可小觑的数字。这4亿多用户中，或许大部分是没有接触或者很少接触过基金等理财产品的，但现在微信客户以中青年人为主，这并不影响其日后成为银行的理财客户。

　　发卡量成瓶颈

　　从现在多数已开通微信银行服务的银行来看，这些银行多数都可以通过微信银行购买理财产品。以渤海银行为例，该行的微信银行可以购买所有网上银行、手机银行APP、营业网点渠道发行的理财产品，除此之外，每周还至少有一款针对微信客户的专属理财产品。从收益率来看，该行最新发行的2014年渤盛661号-微信理财产品，是同时间段、同投资期限理财产品中收益率最高的。

　　该行德胜门支行一位理财经理告诉记者，虽然咨询微信渠道购买理财产品的客户不多，但由于该理财产品是在全国范围内销售，仅用了一天就销售完毕。

　　由于渤海银行是全国性质的股份制商业银行，在全国多数城市拥有网点，该行的网上银行、手机银行等营销渠道也十分健全，因此其微信渠道也有足够优势。而农村金融机构并不具备股份制商业银行在营业网点及其他渠道的优势，想要充分使用微信渠道实现跨区域营销还有很多困难。

　　如果农村金融机构的客户用微信银行购买理财产品的话，除了添加微信号外，更重要的是要有该机构的银行卡。从目前农村金融机构主要面对本地农村地区客户的实际情况来看，想要借助微信银行来实现农村金融机构跨地区营销的目的，发卡量就是最大的障碍。

　　客户没有农村金融机构发行的银行卡，即使添加了微信这些机构的公众号也无法享受到相关的服务，更不要提购买理财产品了。因此，想要充分使用微信渠道，最重要的是有一定发卡量作为支撑。

　　毛亚斌认为农商行、农信社受到自身规模和地域性的限制，其服务面向的群体主要为本地居民，农商行、农信社发展手机银行的必要性不强，手机银行并不能为农商行、农信社带来实际的业务提升。微信银行更利于服务社区，符合农商行、农信社自身定位，同时微信银行成本低，适用性强，相比手机银行更容易推广。