全面转型 中小银行迎接复杂环境新挑战

2013-01-07

　　中国金融新闻网1月7日电，挑战与创新是我国银行业诞生至今不断发展的动力。纵观全球金融业，历次危机的突围都依靠的是突破自身旧有发展模式，实现新的发展。当前，我国金融业正经历前所未有的复杂环境挑战，如何实现更大的发展，除了在各个业务维度的不断创新之外，整体创新迫在眉睫。
　　近期我国整体经济增速放缓，进入调整期这一宏观条件更加明朗。在这一大环境之下，利率市场化、金融脱媒、监管趋严等，都在倒逼银行业尤其是中小银行加速转型。改革开放带来的制度红利与银行渐行渐远，下一个五年对银行来说将是转型求发展的关键时期。

　　前所未有复杂环境倒逼转型
　　当前，中国经济仍面临下行压力，各项机制改革继续深入推进，银行业持续稳健发展也面临着考验：实体经济需求减弱，信贷投放压力加大；存量信贷资产质量，需要承受经济周期压力；利率市场化加剧同业竞争，压缩利差空间；逆周期审慎监管，加大资本管理难度；产业政策调整，管理精细化需要加强；人民币国际化和资本账户逐步开放，加大人民币离岸市场对国内市场的冲击。
　　在这种形势下，中小银行必须顺势而为，准确把握市场和政策变化趋势，主动调整优化信贷结构，加强对民生领域、对符合产业政策的企业特别是小型微型企业的信贷支持，在实施差异化发展战略市场竞争中加速全方位转型。
　　为此，中小银行必须主动运用金融市场工具，结合企业发展需求，在国际和国内两个市场合理适度开展金融创新，满足客户降低融资成本、便利支付和结算、提升资产管理能力、有效控制财务风险等需求。通过与实体经济发展的紧密结合，中小银行才能提升自身在产品创新、专业化、客户需求管理、风险管理等方面的综合金融服务能力，建立客户的信任和依赖，为加快自身的战略转型奠定坚实的基础。

　　全面转型应对挑战是必由之路
　　事实上，中小银行业转型并不是什么新鲜概念。包括招商银行、民生银行、中信银行等行业领先银行此前已经经历了不只一次的“转型”。业内专家认为，如果前几次招行加速零售业务转型造就了零售业务领先地位、民生银行倾斜中小企业实现了大发展的话，与以往不同，本次中小银行面临的经营环境之复杂前所未有，各银行面临的并不是只要成功突破某方面业务就能取得成功的局面，它们将面对的是必须全方位调整自身业务结构，否则将全面落后的生死攸关的关键局面。
　　以渤海银行为例，2009年以来，渤海银行充分结合国家经济转型、市场形势变化、政策调整要求等因素，确定了经营管理“四个转型”和业务发展“三个转变”的总体思路。
　　其中，经营管理“四个转型”，首先是管理模式向精细化管理转型，重点体现在资产负债管理、资本管理、风险管理、财务管理和人力资源管理等方面；其次是信息科技要由满足业务需求向满足客户需求转型，重点要体现“以客户为中心”，再造流程，重构系统；再次是绩效考核要由简单考核财务指标为主向考核经济资本增加值和当地同业市场进步度转型，切实发挥绩效考核的战略导向作用；最后是业务发展由以公司业务为主导向批发、零售和金融市场三业并举转型，实现业务结构的全面优化。业务发展“三个转变”，则是批发业务的增长方式要从简单扩规模向调结构转变，重点支持符合国家产业政策的行业和企业，特别是要加强扶持小型微型企业；零售业务增长方式要从低起点向高起点转变，重点在于全面加强对居民金融消费的高效服务；中间业务的增长方式要从单一突破向全面提升转变，紧密围绕国家产业调整方向，运用多种金融市场工具，合理适度开展金融创新。通过全面深入实施经营管理和业务转型，进一步增强了渤海银行服务实体经济的效率。

　　转型核心突破口将是中小微企业融资业务
　　目前，各中小银行均启动了转型战略。移动金融、综合金融、绿色金融成为多家银行选择的不同特色转型业务。其中，各家中小银行纷纷将主要资源和核心战略指向与实体经济相结合的中小微企业融资业务，而该业务也成为银行业转型应对挑战的核心突破口。
　　中信银行行长朱小黄向记者表示，良性发展的实体经济是金融产业发展壮大的基础。如何让金融更好地为实体经济服务，对中国未来可持续发展至关重要，这也是将来中国经济的重要命题。未来5到10年，我国正处于工业化、城市化、信息化的关键时期，加大对实体经济的支持力度，不仅是国家经济建设的要求，更是银行可持续发展的必然选择。商业银行应积极贯彻国家产业政策，支持产业升级和企业“走出去”,支持企业节能减排和技术改造，解决中小企业、小微企业融资难和融资贵的问题。
　　据记者了解，根据外部环境变化和自身战略调整的需要，中信银行未来要建立 “橄榄形”客户结构，力争用3到5年时间，进一步将小企业客户重心下移，真正“弯下腰”服务于小微企业，重点扶持单户贷款金额500万元以下的小微企业。在管理模式上，不再拘泥于专营机构和专营体系，所有的网点机构都要把小微企业作为经营的重点，同时在中后台按照“信贷工厂”的模式建立起一套强大的运营支撑体系；在风险管控模式上，在现行“嵌入制”模式基础上，由上而下逐步建立相对独立的小微型企业风险管理体系，在各个城市分行建立流水式作业的审批中心；在客户群方面，进一步加强市场规划，降低企业进入门槛，开发小微企业集中的板块和市场。
　　事实上，中小微企业成为银行转型突破口，还有更深的意义在于，中小微企业是银行综合金融战略的核心客户资源。除了银行业对公客户选择由“以大而论”转向“以质而论”外，优质企业主成为高端对私客户，乃至银行引入非金融机构实现行业合作的交叉点都在于这部分客户的争夺。
　　从这个意义上说，中小银行的又一次差异化竞争的转型之战其实早已悄然打响。除了传统专注中小企业的民生银行、华夏银行外，去年以来，平安银行综合金融下的交叉销售、广发银行科技金融战略等都没有忽略中小微企业融资业务，而是把该业务作为支撑整体转型战略的另一条“腿”。因此，平安银行不遗余力推进该行供应链金融业务、广发银行也着力打造“好融通”品牌，一批中小银行持续跟进，不断推出新的业务品种，竞争日趋白热化。