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口碑理财网与MSN联合采访渤海银行黄丽芬副行长

2010-06-22

  口碑理财网6月22日电,

  渤海银行黄丽芬女士人物简介:
  黄丽芬:渤海银行董事、副行政总裁,新加坡国籍,大学本科,毕业于澳大利亚墨尔本皇家理工大学。2009年2月起加入渤海银行,任渤海银行董事、副行政总裁。具有20多年银行从业经验,其中16年从事企业融资部业务,拥有丰富的国际银行经验。曾在新加坡就职于大华银行和华侨银行,2004年加入渣打银行,曾担任渣打银行(中国)有限责任公司中国区中小企业理财总经理、中国区零售银行信贷部总监、中国华东区个人银行总裁。

  访谈实录:
  主持人:各位网友大家好,欢迎收看本期节目,本期很荣幸为大家请来渤海银行董事、副行长黄丽芬女士,黄女士您好!
  黄丽芬:您好!大家好,口碑理财网与MSN的网友们好!今天很开心,很荣幸能到这里跟大家一起交流。
  主持人:黄女士将在本期节目中与向大家介绍中小股份制商业银行如何开展自身业务,并和大家一起探讨如何通过银行服务进行个人理财等话题。首先请黄女士谈谈,如今银行间的竞争非常激烈,产品的同质化现象严重,中小银行无论从网点数量上和资金规模上都很难与国有大中型银行进行抗衡,面对如此竞争激烈的市场,您认为中小股份制银行如何开展特色业务,在竞争中立于不败之地?
  黄丽芬:每家银行都有自身的优势、特点,最重要的是如何定位,在未来的策略中要想到定位是怎么样、策略是怎么样的、客户群是怎么样的。以渤海银行来说,我们起步较晚,网点可能没有资深大银行那么多,但是我们知道现在网络越来越发达,我们的客户群也越来越不同。我们除了通过营业网点对客户进行面对面的服务,还可以通过其他渠道进行服务,比如ATM、自助银行提款,甚至网上银行,这些渠道在国内、国外都是相当受欢迎的。 渤海银行的定位是希望成为一个精品银行、一个中国的现代银行。我们的目标客户群可能不太一样。打个比方,我们现在的客户群当中有超过50%使用我们的网上银行,因此,针对我们面对的客户群体,我们可能会大力的推动和发展网上银行方面的业务,更好地满足我们客户的需求。
  主持人:刚才您谈到银行的业务,我们网友接触最多的是银行卡,面对眼花缭乱的银行卡,个性化服务很多,我们网友应该怎么样选择呢?
  黄丽芬:首先,渤海目前为止还在筹备其他的卡,不过我们的借记卡已经推出来了,每一个人现在越来越追求个性化、人性化,不单只是一张卡。大家要是有机会可以了解一下渤海银行的借记卡,我们的借记卡有点不同,你可以把自己的照片、你爱人的照片、或者任何你喜欢的图片放在卡上,展现自身个性。有一些企业也很喜欢我们的产品,因为一些单位特别是在代发工资的时候,希望把企业的标志呈现在借记卡上,可以充分利用这个机会体现公司宣传的价值观。在儿童方面我们有奇妙卡,奇妙卡也可以个性化。孩子喜欢的图片都可以放在借记卡上。针对奇妙账户我们推出了一系列的活动,能够让孩子从小养成储蓄的好习惯,树立理财意识。六月份我们跟麦当劳一起合作推出 “节约我做主”儿童主题欢乐会活动,还举办了一个绘画比赛,培养小朋友勤俭节约的生活习惯,加强环保意识。我们的活动希望从小培养孩子的理财意识,同时宣传环保观念。日后,我们的银行卡会继续朝着更加个性化、人性化的趋向发展。
  主持人:您刚才说到银行卡的个性化服务,另外网友接触的业务最多的是网上银行,请您谈一下,为什么银行,尤其是中小银行会大力开展网银业务呢?
  黄丽芬:刚才也讲了一点,因为首先中国太大了,一年能开多少网点还是有限的,特别作为一个刚刚起步的银行,就算一年内开了一百家、两百家,我们都知道不可能用网点来覆盖全中国。那么更快、更多的和我们的客户联系、交流、交易就是经过网上银行,不单是国内,甚至以后到国外,网上银行的发展不可以忽视。所以,渤海银行很注重网上银行的发展,采取了很多措施。我知道有一些体验过渤海银行网上银行的朋友会发现,渤海网银的优势,就是安全便捷。以前,一般客户会说,“网上银行是好,可是特别麻烦”。那么网上银行发展也有10多年了,每一家银行都在不断完善网银产品。但是我们都知道,提高效率和风险控制是相对的,我们在推出网上银行的时候就考虑到这一点。我们在推出产品之前也做了一些客户调研,在风险可控的前提下,希望在风格上尽可能的简约。既保证安全,又使用方便。讲起来很难形容,如果有机会的话,希望大家可以体验一下渤海银行的网上银行,你就知道为什么我这么说了。
  主持人:体验才有真正的发言权。刚才说银行大力开展网银业务,网银对个人用户而言,有什么样的实惠呢?
  黄丽芬:最近我们个人银行方面也陆续推出了一系列营销活动,上个月刚刚推出了渤海网银的“致书达礼”活动,在网上完成三笔支付或交易金额达到1000元就可以免费得到一本很好的书,还有机会获得一年的《中国国家地理杂志》。此外,我们的积分活动也在持续进行中,也希望我们的客户有机会享受这个优惠。
  主持人:网银业务正面临着一个不可避免的安全问题,您认为个人使用网银最容易出现的问题在哪?我们怎样来回避,对银行来说,银行都采取哪些措施来完善网银的一些服务呢?
  黄丽芬:我们刚才讲到简单化、安全化,所以我行在设计的时候,是以“轻松掌握,简单便捷”的理念,使客户可以通过最少的点击量完成一笔交易。渤海银行是通过一个风险控制机制和强大的技术团队支持使所有交易均采取双因素认证体系(双因素认证即静态密码加动态口令的身份确认模式),在个人网银投产后两年多的时间中,没有发生过一笔风险事件。刚才也说了,希望大家去体验一下,体验比我说的了解更多。
  主持人:我们去存款的时候,经常会发现银行的工作人员会鼓动客户买一些银行的理财产品,在2008年一些银行出现了“零收益”的事件,就使投资人对于一定的理财产品有抵触的情绪,在这种大环境下,投资人如何选择适合自己理财产品?是不是对所有的理财产品全盘否定呢?年轻的白领一族有什么样的标准去选择理财产品?
  黄丽芬:前年是特殊的一年,这也难免。首先,我觉得我们要有正确的理财观,它是一个长期的生活态度,我们不能把它当成一夜暴富的手段。2007年的股市发展得很好,每个人都追求收益。我们要稍微改变一下态度,因为理财是一种对财富的规划使用,银行在保护金融市场的健康成长中应该起到正向的作用。我们需要在几个方面进行把关。比如产品设计,我们尽量简化设计,令客户易于明白与接受。我们不把风险不可控的产品推荐给客户,不把客户看不懂的产品推荐给客户,不把自己不想买的产品推荐给客户。在销售过程中,我们要求销售人员将理财产品所存在的各种风险准确、清晰的告知客户,不误导客户。同时,我也希望客户在追求收益的同时也关注风险,选择适合自己的产品。一直以来,我们渤海银行都坚持严把产品研发关、销售关、事后监控关,截至目前我行的理财产品全部按期兑付,且未出现零收益、负收益的理财产品。 回答你的第二个问题。先讲适合不适合,这是一个很个人的东西,但自己必须有一个规划。个人来说,有四点,在你收入有保障的时候,要存一点急用的现金,这是应急资金管理。我们还需要风险管理,确保意外状况下家庭财务安全和生活不受大的影响。我们的客户最好对负债有一点点规划,比如有一些长期的负债,比如房子、汽车按揭,同时你又想维持你现有的一个高品质的生活,就要有一个规划,就是债务与现金规划。我们推出了资产配置法,是经过本地化的方法,根据客户的生命周期阶段和风险偏好来选择资产配置策略。打个比方,我们是把客户群分成五个阶段,就像一个做生意的,从创业到成熟,一个人从出生到大都有一个生命周期,我们渤海银行把客户的生命周期分为五个阶段:第一阶段,昂首起步,18-25岁;第二阶段,二人世界,25-30岁;第三阶段,三口之家,30-45岁;第四阶段,流金岁月,45岁-60岁;第五阶段,60岁以上叫夕阳正红。每一个年龄段,他们的收入和风险承受能力和资金压力也是不一样的。了解到这一块,我们发现其中还有可以区分的不同点:比如,在23-35岁之间的人,在这个阶段收入相对可以,花费也很大,他们可能追求时尚、有品牌消费的意愿,或者他们对投资有兴趣。那么,是不是说这一个年龄段就只有一种资产配置法?不是的,除了这五个阶段的生命周期,我们还将个人风险承受能力分为:激进型、保守型、稳健型。五个不同阶段三种不同的风险承受能力,我们就有了一个所谓的资产配置分类标准。打个比方,一些保守型,比如说在60岁以上这一块的客户群,现金类资产可能会保留多一点,60%或更高一些。激进型如25-30岁,-股票:债券:现金可以是50%:30%:20%。在不同的生命周期,根据不同的风险承受能力来选择不同的资产配置方法。当然,最后选择权还是在客户。我们会给客户一个建议,希望帮助客户更好地分析自己的近况,即资产负债状况、急需的钱、需要的时候是几时、流动性要求,在自己的风险承受能力下选择一个适合自己的投资方法,适合自己的资产配置,这是我们希望和每一个客户分享的。
  主持人:这是一个很好的建议。很多白领工作几年之后面临的问题是购房,很多人自然会选择贷款,您认为网友应该注意些什么,怎么样顺利的拿到贷款,在银行中有很多贷款产品,现在有很多贷款方式,哪几种是比较省钱的?在节省贷款利息和贷款成本上有哪些创新?
  黄丽芬:说到住房,又回到我们的生命周期,每个人的生命周期中都有这个时候,可能刚工作的时候要买车,买完车之后有了女朋友,交朋友的时候,要结婚肯定得买房子,最好是在你能够承受的范围以内,也是我刚才说的在你投资也好、理财也好、资产配置也好,我要知道规划,要知道这个负债是多少,承受能力是多少。但是你会看到每一个银行有不同产品,哪些产品能够更好的适合你,比如说你本身做的行业当中或者你做的生意中有很多现金流,可是你又不想全部用来买房子,你知道,未来六个月、或八个月之后有一笔钱进来,像花红、奖励,但是现在还没有,而且你需要这部分资金能灵活使用,那怎么办呢?打一个比方,渤海银行有一个“好益贷”产品,是在2007年推出的一个比较创新的房贷还款方式,曾在2008年的中国国际金融论坛上获得最佳金融创新奖。主要是将存款帐户和贷款帐户相关联,借款人存款帐户超出贷款月供的部分,渤海银行就会视同借款人部分的提前还款,会按一定的比例返还一部分利息,很适合一直有流动资金入账的客户。实际上它也使贷款的期限缩短了,实际的支付利息节省了。另外,除了自己的存款之外,我们还可以将家庭成员存款户口上的零星存款全部集中到渤海“好益贷”的账户上,这样可以更好的达到省息的目的。最近我们又推出了 “渤乐贷”产品,在贷款前期的几年可以只还息、不还本,当然我们不是说每个人都适合,这一类型的客户在贷款前期需要的贷款成数并不是很高,不像一般的七成、八成。他们本来就有一定的储蓄存款,而且希望可以灵活使用,因为他们对未来会有投资等需求。所以,我们就允许它未来五来、六年能够只是还息,不还本,甚至我们这个产品能够高达15年只还息不还本。这就给了客户一个长期低月供还款期,和资金的灵活性。一些以后需要更多的灵活性资金的客户,就可以考虑“渤乐贷”。当然不是每个人都可以申请到,有一些风险控制的规定在里面。四月份到七月份,我们也有推出一系列的活动,希望大家留意一下。如“好益贷”产品,从4月1日到7月底有一个促销活动,我们将抵扣比例从原来的35%提高到50%,也就是说你的存款会有更多的部分视同提前偿还贷款,你最多能节省56%的利息,而且能提前缩短你的贷款高达八年之久,所以这个是相当好的机会。到7月底就回到35%了。我们现在有一个促销期,“渤乐贷”是上个月推出的,如果大家有兴趣,也可以咨询一下。这两个产品比较有特色,客户群也不一样。
  主持人:刚才聊到房贷业务之外,想问一下黄行长,渤海银行在特色贷款中还有哪些比较特色的业务呢?
  黄丽芬:很感谢你的问题。其实除了好益贷、渤乐贷之外,我们在3月份推出了“摩登时贷”,就是个人的无抵押信用贷款,能够以本身的信用去借款,配合政府扩大内需的需求,推广内地的消费贷款。这个贷款首先是无须担保、无须抵押,它的额度高达30万,大概6-40个月分期付款,手续办理也很快,资料齐全之后3、4天就能批下来。这也是一个很有特色的产品,各个网点都可以办理,面对的是刚刚工作的消费者,或者是刚刚买了房需要装修的人,还有就是工作一两年希望贷款修学读书,希望大家多去了解一下。
  主持人:刚才我们聊了银行卡、网银、理财产品、房贷以及网友关心的一些问题。那么,请在节目的最后送几句话给我们的网友。
  黄丽芬:今天很高兴和大家聊一下,也能够借这个机会让大家多了解渤海银行的一些产品,“道听途说”不如亲自体验,欢迎大家能够有机会到渤海银行网点或者是网站上更全面地了解我们的产品。我们相信,经过亲身体验您会有不同的感触,特别是我们的网上银行,我是相当有信心的。欢迎大家到渤海银行来,也欢迎大家成为我们银行的客户,渤海银行愿与客户一起成长。
  主持人:感谢嘉宾的精彩解读,感谢网友的陪伴,我们下次再会。
  黄丽芬:再会。