经营管理转型 业务增长转变
2010-07-27
金融时报7月27日电，渤海银行，第一家总部设在天津的全国性股份制商业银行，成立四年多来，已在环渤海、长三角、珠三角三大经济区和中西部地区的多个省市拥有了几十家分支行，资产总额突破1000亿元，增长速度之快引人瞩目。
面对后危机时代日益复杂的外部环境和审慎严格的监管，渤海银行积极探索经营模式和增长方式的转变，将2010年定为“转型年”，确立了以“有效配置资本，提升盈利能力”为核心，积极推进经营管理“四个转型”和业务增长“三个转变”的转型思路，取得显著成效。
经营管理“四个转型”
位于杭州市萧山经济技术开发区的万向集团公司是渤海银行客户，该公司是一家以生产汽车零部件为主的国家一级企业集团。不久前，该企业向渤海银行提出了包括集团公司本部、3个子公司在内的近10亿元的授信申请，如果是向当地银行提出同样的授信申情，按常规流程至少需要1个月左右的时间。渤海银行受理后，将该公司作为享受“绿色通道”的优质客户，按照“三位一体”流程中绿色通道项目快速审批流程优先办理，从收到授信申请到项目正式批复，仅用了7个工作日，获得企业好评，实现了银企双赢。
这样的操作，正是渤海银行“管理模式由简单粗放型向精细化管理转型”的体现，这也是渤海银行2010年提出的经营管理“四个转型”的第一个。按照全面垂直风险管理体系的要求，渤海银行对信用风险、市场风险、操作风险、组合风险、流动性风险等进行了分类管理，初步建立起信贷调查、审查及审批严格分离的“三位一体”授信决策机制，提高了信贷审批的专业性和独立性，保证授信风险管理的职责落实到人；实施差异化信贷审批流程，建立不同的审批操作办法，为符合国家产业发展政策、有良好的发展前景的工业企业及规模大、实力强、资质高、信誉好的优质公司客户开辟绿色通道。与此同时，渤海银行加强贷前指导职能，通过精细化管理不断提高授信风险管理水平，截至2010年6月末，渤海银行各项贷款786亿元，不良贷款率仅为0.2%，在国内商业银行中保持领先水平。
第二个转型是“业务发展由以公司业务为主导向批发零售并重转型”。渤海银行计划用三年左右的时间实现零售业务对利润的贡献度达到20%，零售存贷款占到全部存贷款规模达到20%。今年前5个月，该行零售业务保持了健康稳定发展态势，截至5月底，全辖个人客户新增4.6万户，储蓄、个贷占比稳步提升，分别比年初上升了0.3%和4.7%。
第三个转型是“绩效考核由简单考核财务指标为主向考核经济资本增加值为主转型”。渤海银行自2009年6月即有计划、有步骤地推进经济增加值考核体系的基础建设工作，已在全辖预算编制和绩效考核办法中引入经济资本、经济增加值等指标，利用经济资本的计量体系实现对各项资产业务的总量约束和结构调整，有效促进风险资本占用较少而综合回报较高的业务发展，从而提升了在资本硬约束条件下激励约束机制对业务发展的指导作用。
第四个转型是“信息科技由满足业务需求向满足客户需求转型”。着手大力推进流程与系统改造工程，以客户为中心，实现信息科技由满足业务需求向满足客户需求转型，实现IT系统和业务流程由简单支持业务功能向全面提升市场竞争力转型，力争两年内完成新一代存贷汇系统工程，力争三年内全面完善“九大系统工程”，为经营管理转型和业务增长模式转变提供强大的信息系统支持。
业务增长“三个转变”
2009年12月初，一家汽车销售企业因采购一批汽车急需一笔流动资金周转，向渤海银行申请贷款。该公司是一家专业经营汽车销售的中型民营企业，建立了稳定、顺畅的销售渠道，年销售近1.6亿元，实现利润800余万元。但近年随着车市逐步升温，流动资金需求量越来越大，周转资金捉襟见肘，该公司由于规模不大且无法提供足值的抵押物而被其他金融机构拒之门外。渤海银行通过缜密的调查，发现其正好适用该行新近推出的中小企业“携手展业”贷款产品，于是立即为其量身定制产品方案，通过担保公司担保，为其提供了1000万元短期贷款。该笔贷款从申请到发放，仅用了6天时间，渤海银行快捷、高效的服务，解决了该公司的燃眉之急，也因此与企业建立了良好的信贷关系。
这笔贷款的发放，是渤海银行“批量业务增长方式从简单扩规规模向调结构转变”的体现，也是渤海银行今年提出的业务增长方式“三个转变”的第一个。转变的做法就是不断优化客户结构，由过去偏重大型企业，向大力发展中小企业业务转变。渤海银行总、分行都成立了中小企业部，不断优化业务流程和创新产品，推出了“携手创富”系列品牌，同时还结合中小企业个性化需求，量身设计融资方案，截至5月末，渤海银行小企业贷款增长32%。在优化客户结构之外，还优化行业结构，积极贯彻落实国家产业政策，制定行业授信指引，严格控制“两高一剩”行业和房地产项目的信贷投放，大力支持战略性新兴产业和先进制造业，积极支持列入政府建设计划的重点安居工程项目。目前，渤海银行钢铁、水泥、政府投融资平台等行业贷款较年初均有下降。此外，还要优化业务结构。今年年初，渤海银行分别选取同业业务、票据业务创新试点行，已初步构筑了资金同业业务分中心、票据业务分中心的雏形。
第二个转变是“零售业务增长方式从低起点向高增长转变”。市民张女士持有渤海银行的自选图像卡，她说，每次在刷卡时看到卡面上的全家福，心里就感到一份温暖。近年来渤海银行致力于特色产品开发，体系化的卡产品紧紧抓住客户内心需求，使产品在客户心中生根。同时，大力加强电子渠道建设，目前，渤海银行个人网银交易占比已超过60%，在新兴股份制银行中也属一大亮点。2010年2月，渤海银行荣获中国银联颁发的“2009年度银联网上支付业务市场贡献奖”。加强品牌营销，突出“理财银行”品牌和对客户全面资产配置方案的关注，同时整合全部个人贷款品牌。在“渤乐”系列产品中，有专门为百姓居民房贷节省开支的渤乐·好益贷，最高节省比例可达56%；还有为年轻消费者设计的信用贷款产品渤乐·摩登时贷，满足留学、旅游、教育等消费需求；为高级管理人员量身定做的高端信用产品渤乐·金领贷，最高贷款额度可达200万元，还有为经营人士打造的渤乐·省利通，共同树立了渤海银行渤乐个贷品牌。
第三个转变是“中间业务增长方式从单一突破向全面提升转变”。一是理清发展方向和发展思路。进一步加大代客业务的拓展力度，实行多边计分，多边考核，充分调动总行业务条线和各分行的积极性，发挥总行的业务指导和推动作用，加大资源倾斜力度。二是突出业务重点，加大科技含量高、附加值高、效益高的中间业务产品市场营销拓展力度。大力推动国际贸易、供应链融资等中间业务的发展，截至今年5月末，该行国际业务总量同比增长了56%；供应链融资业务量已超过去年全年的业务量的两倍；企业网银交易客户数量增长一倍，交易笔数增长七成以上，交易金额增长四倍多；个人电子渠道的手续费收入为去年同期的207%，全辖中间业务收入同比增长52.3%。三是实现理财产品销售向财富管理转变。加强理财经理专业知识的培训，从传统的产品销售职能向理财顾问职能转变，建立以客户为中心的业务系统，为客户提供自助理财服务。
