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中小银行打造开放银行不能“单打独斗”

2020-4-5

  近年来,随着金融科技的快速兴起,银行业乃至整个金融业正在发生深刻的变革,金融科技的应用和发展给银行业带来了机遇和挑战。科技与金融的关系,从支持、支撑、到驱动、引领、科技甚至开始改变金融的服务形式。在此背景下,“开放、合作”成为银行业应对各类挑战的有益举措。
  “开放银行”的定义逐渐进入人们的视野。什么是“开放银行”?初期,这是一种用户无需提供密钥即可与账户所在机构之外的第三方分享和掌控自身金融数据的新方式,即基于数据的安全共享,用户可以在一个界面上管理不同的账户,并根据自身需要比较选择产品以及更好地管理资产。“开放银行”是一项技术,是一种通过使用应用程序编程接口(API)或者软件工具包(SDK) 向消费者直接接入金融机构的数据网路系统,“开放银行”是一个平台, 是银行以API/SDK为手段,通过整合生态、搭建平台;从而提供更聚焦、更敏捷、更智能、更开放的客户体验的平台合作模式。“开放银行”更是一种理念,它意味着“银行是一种服务,而不是一种场所”。以及“用户在哪里,银行的服务就在哪里”。开放银行意味着一种全新的银行业态,促使银行服务随时随地,无处不在,全面回归以用户为核心。
  近年来,从新兴的民营银行,到股份制和大型银行,纷纷向“开放银行”转型。中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口,设计跨国金融,代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。“开放银行”概念在国内升温,主要归功于近年来金融科技的蓬勃发展,以及民营银行尤其是互联网银行的积极探索。如深圳前海微众银行、四川新网银行、上海华瑞银行等。自2018年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界“开放银行”,之后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造“开放银行”的信号。2018年也被称为“开放银行”元年。
  对于多数中小银行来说,加强外部合作,融入金融生态是非常重要的努力方向。在未来,开放银行仍旧是一片蓝海,开放银行的兴起将为中小商业银行顺利实现转型升级提供良好机遇。然而,在银行4.0时代,中小银行接受开放银行作为一种新型创新商业模式,在发展过程面临了很多挑战。例如,数据“孤岛化”问题严重,操作风险较大,人才队伍建设和技术设施建设欠缺等问题。
  当前,中小银行应该积极主动应对,加快向开放银行转型升级的步伐。在战略制定上,中小银行在开放银行构建过程中,要根据自身科技水平、资金实力、人员、水平等多方面综合考虑,选择适合自身的开放模式。
  在对金融科技公司和第三方合作平台的看法上,中小银行应该改变观念、拥抱开放、积极主动与金融科技公司合作、抱团取暖、互利共赢。在客户服务上,中小银行应当加强开放银行平台附属产品的研发,利用移动互联网、人工智能、区块链、云计算、大数据等技术形成客户画像数据,为客户提供针对性、差异化和个性化的金融服务,满足客户形式多样的金融服务需求,进一步增强客户体验效果,提高客户粘性。
  在盈利模式上,由于目前开放银行发展仍处于探索初期,无论是银行和金融科技公司对开放银行的盈利模式探索都处于初级阶段。中小银行在布局开放银行发展,抢占市场份额的同时,需要积极探索成熟可靠的开放银行盈利模式。
  在风险控制上,由于开放银行发展将会面临诸多风险,如客户隐私泄露等隐患,中小银行在搭建开放银行基础平台时,应当划定开放银行金融服务红线,完善内部控制,强化风险管控,建立一套事前授权、事中追踪、事后修补机制。重点做好银行和客户隐私安全保护,持续强化银行内部风险控制,以应对各种突发风险事件的发生。
  中小银行需要“敞开心扉”、积极开展与外部机构深度合作,加强与金融科技公司以及社交、电商、娱乐、旅游、生活服务类企业合作,也要加强与其他金融机构合作,融入金融与非金融场景,快速拓展客户群,提升客户体验。要深入理解每个产业的特征,提供有针对性的金融服务,仅凭中小银行单打独斗是无法实现的。